Hvorfor er ÅOP på kviklån så høj?

Info om ÅOP på kviklån

Ifølge kreditaftaleloven og prismærkningsloven skal ÅOP (årlige omkostninger i procent) oplyses til forbrugeren sammen med de øvrige låneudgifter. Dette krav er oprettet med henblik på at give låntager så retfærdigt et overblik som muligt over, hvad lånet rent faktisk kommer til at koste. ÅOP'en skal oplyses uanset låntype, det gælder også for f.eks. forbrugslån.

Fordi der kan være mange forskellige omkostninger forbundet med at optage et lån, har man introduceret ÅOP for at samle disse omkostninger i et begreb. ÅOP er således en målestok som er baseret på rigtig mange forskellige typer af omkostninger.

Listen over elementer som skal indregnes i ÅOP er lang, men kan udover renteomkostninger deles op i stiftelsesomkostninger og løbende omkostninger. Det vil sige at ÅOP indeholder omkostninger for både engangsbeløb, samt for beløb/gebyrer som betales over hele låneperioden.

Forskellige låneudbydere kan kalde de løbende omkostninger forskellige ting, men det drejer sig oftest om kontogebyrer, månedsgebyrer, administrationsgebyrer, PBS gebyrer, osv. ÅOP er således udregnet på baggrund af ikke blot rentesatsen, men også størrelsen af lånet, samt tidspunkt for- og hyppigheden af afdragene. Den faktiske måde hvorpå ÅOP beregnes er rimelig kompliceret.

Hvis du har lyst til at dykke dybere ned i dette, kan du læse om det her. Der er ingen tvivl om, at ÅOP er den bedste og mest objektive låne sammenlignings mulighed låntagere har adgang til.

ÅOP skæv-vrider fordelagtigheden af kviklån

Problemet med ÅOP er dog, at den sammenligner lån på årsbasis. Det giver god mening i de fleste tilfælde, netop fordi størstedelen af de lån der udbydes, har en løbetid på over 1 år. Det giver bare ikke god mening i forhold til kviklån, som har en løbetid på 45 dage eller mindre.

Fordelagtigheden af disse kortsigtede lån bliver skævvredet, netop fordi omkostningen ved brug af ÅOP, beregnes for en periode på et år, men et kviklån betales tilbage på kortere tid. Det svarer lidt til, at oplyse prisen for en lejebil på årsbasis frem for på dagsbasis, som disse biler jo typisk udlejes for.

Det er misvisende overfor forbrugeren. Det er klart at man vil stille spørgsmålstegn ved prisen på en lejebil, hvis den er opgjort til at koste dig 109.500kr årligt (300kr x 365 dage) - når du kun skal bruge den én dag - og det vil koste dig 300kr. Den samme logik gør sig gældende for ÅOP på kviklån.

Man ser tårnhøje ÅOP'er netop fordi omkostningen udregnes på årsbasis, frem for på basis af den faktiske låneperiode. Det er et problem fordi ÅOP er blevet en standard indenfor låne sammenligninger, og den anvendes derfor også ukritisk på ultra korte lån.

Eksemplet ovenfor er faktisk taget ud af en rapport som PricewaterhouseCoopers(PwC) - et af verdens mest anerkendte revisions- og konsulentvirksomheder, lavede i 2011. Her giver de udtryk for at de mener, der sker en vildledning i forhold til ÅOP på helt korte lån. 

"In the case of payday lending an APR is fundamentally misleading. Annualising the interest cost of a product that is only offered as a short-term facility confuses the purpose of the loan and misrepresents the true cost. It's similar to suggesting that the typical annual cost of a rental car might be close to £15,000, rather than a daily rate of £40. The total charge for credit may be a more beneficial measure for the consumer in this instance."

Moralen i dette blogpost er, at man kan ikke bruge ÅOP som målestok for de korte kviklån. Som PricewaterhouseCoopers, mener vi også her på Mikonomi.dk, at omkostningen ved denne type lån, hellere skulle udtrykkes som et beløb i kroner og ører, frem for en årlig omkostning i procent.

Brug vores låneberegner og find frem til de billigste lån på markedet - gratis og uforpligtende!

Relaterede blogindlæg