Find sikkert dit næste lån med Mikonomi
Billån hos bank eller forhandler?
Skal du vælge at tage et billån hos en bank eller en bilforhandler? Dét og flere andre overvejelser sidder mange og reflekterer over, når de står overfor et bilkøb.
- Hvad kan bedst betale sig?
- Hvilke fordele og ulemper er der ved hver løsning?
- Hvad er nemmest?
Vi besvarer disse spørgsmål i indlægget her, så du kan veje op og imod, når du skal beslutte dig for, hvordan du vil finansiere din bil.
Finansiering af bil i bank
Når du går i din bank for at låne penge til en bil, vil de typisk kunne tilbyde dig forskellige priser afhængigt af dit kundeforhold. Det betyder, at jo bedre en kunde du er for din bank, jo bedre billån kan du få.
Derudover er der en række forskellige vilkår og termer, du skal være opmærksom på. Disse kommer vi ind på herunder.
Udbetaling til billån i bank
I nogle banker kan du få et lån til hele købsprisen, hvilket vil sige, at du kan få et billån uden udbetaling. I andre banker skal du kunne stille en udbetaling, før du kan få lov til at låne. En udbetaling er en procentdel af det samlede købsbeløb, og det kan variere fra bank til bank. Ofte er udbetalingen på 20%.
Forklaring af udbetaling: En udbetaling på 20% betyder, at du selv skal betale 20% af billånet. Vil du låne 100.000 kr. skal du derfor betale 20.000 kr. selv. Dette stiller nemlig din långiver en sikkerhed om, at du er i stand til at betale lånet tilbage, fordi du på lånetidspunktet har penge på kontoen.
Sikkerhedsstillelse ved lån til ny og gammel bil
Du skal som regel stille sikkerhed, når du låner penge i din bank. Ved et billån kan bilen være sikkerhed i sig selv, hvis du skal låne til en ny eller næsten ny bil. Det kaldes også, et billån med pant i bilen.
I Danske Bank gælder en regel om, at du skal betale lånet tilbage inden 10 år, hvis du låner til en brugt bil.
Det vil betyde, at din løbetid maksimalt kan være 5 år, hvis du ønsker at låne til en 5 år gammel bil. Er bilen mere end 10 år, kan du i Danske Bank ikke finansiere den ved et billån. Du må i stedet vælge et forbrugslån.
Et lån til en ældre bil vil indebære en højere rente, fordi en gammel bil ikke er lige så meget værd som en ny. En ældre bil kan heller ikke bruges som sikkerhed for lånet.
Pris i bank
I bankerne er etableringsgebyret oftest lavere, mens renten er højere, hvis du sammenligner med billån hos forhandlere.
De senere år er rentesatserne på billån dog faldet, og bankerne konkurrere nu væsentligt bedre med forhandlerne. Du bør derfor forhøre dig om dine muligheder for at låne til bil i din bank, når du er i gang med at undersøge finansieringsmuligheder.
Du kan også læse vores store test af Danmarks billigste billån, som vi opdaterer årligt.
Alternativer til billån i bank
Hvis du ikke ønsker at gå i banken, kan du med fordel se på billån hos andre låneudbydere, som tilbyder privatlån. Her skal du ikke stille sikkerhed for lånet, og du kan nemt sammenligne omkostningerne. På den måde kan du købe en bil på afbetaling.
Derudover kan du låne til bil ved bilforhandleren, hvilket vi beskriver efter en kort opsummering af fordele og ulemper ved bilfinansiering i bank.
Fordele og ulemper ved billån i bank
For at opsummere ovenstående kan vi liste følgende fordele og ulemper ved billån i bank:
Husk, at det altid er en god idé at rådføre dig med en uvildig, økonomisk ekspert, når du undersøger dine lånemuligheder.
Finansiering af bil hos forhandler
Du står hos bilforhandleren og efter mange overvejelser, flere prøvekørsler og salgsargumenter, har du endelig fundet bilen, du gerne vil købe. Sælgeren kan endda tilbyde en rigtig fin finansieringsløsning, men skal du tage imod den? Eller skal du lige forbi din egen bank og se, hvad du kan finde af billige lån online?
Det kan du finde ud af herunder, hvor vi beskriver hvad, du skal være opmærksom på, når du overvejer at tage et billån hos en bilforhandler.
Pris ved forhandler
Hos bilforhandlere får du typisk en lavere rente, men ikke nødvendigvis et billigere billån, hvis vi sammenligner med billån med i bank. Det skyldes, at bilforhandlere ofte inkluderer et væsentligt højere etableringsgebyr sammenlignet med det, du vil møde i en bank.
Derudover skal du være opmærksom på, at bilforhandleren får en provision for at formidle lånet for en finansieringsvirksomhed. Det betyder, at der er to led der skal tjene penge på, at du tager et lån.
Et billån hos en forhandler kan, på trods af en lav månedlig ydelse og en lav ÅOP, faktisk ende med at blive dyrere end et billån i en bank, fordi stiftelsesgebyret ikke er fradragsberettiget. Du skal derfor altid kigge på lånenes ÅOP og sammenligne flere lån både fra forhandlere, banker og online låneudbydere.
Forbered dig på at forhandle
Det kan være en god idé, at du forbereder dig på at forhandle med bilforhandleren - især i forhold til stiftelsesomkostningerne, hvor du kan spare nogle penge.
Hvis du ved, hvilken bil og prisklasse du er interesseret i, kan du nemt forberede dig ved at medbringe et lånetilbud på et billån fra din bank og et par tilbud fra online finansieringsvirksomheder, når du sidder hos din bilforhandler.
Dermed har du noget konkret at forholde dig til, og bilforhandleren kan hurtigt beregne, om de kan konkurrere med de medbragte tilbud.
Udover lånetilbud kan du også forhandle, hvis du har en gammel bil, som du kan få solgt i samme handel. Dette kan også sænke dine omkostninger.
Husk, at du har 14 dages fortrydelsesret på selve lånet, men ikke bilkøbet.
Fordele og ulemper ved billån hos forhandler
Mange bilister optager deres billån hos en forhandler, fordi det er nemt, og de har mulighed for at få et skræddersyet lånetilbud. Derover får både bil og billån samlet ét sted.
Vi opsummerer andre fordele og selvfølgelig også ulemper herunder.
Hvad er så bedst - bank eller forhandler?
Før vi kan vende tilbage til de indledende spørgsmål og give dig et samlet svar, må vi først pointere, at der er mange individuelle faktorer, som spiller ind i valget af bilfinansiering.
1. Hvad kan bedst betale sig?
Det kan bedst betale sig at indhente flere tilbud på billån og bruge tilbuddene aktivt i en forhandling af lånevilkår.
Om du kan få det billigste lån i din bank, hos en online udbyder eller hos en bilforhandler afhænger af din privatøkonomi, din ønskede bil og dine krav til finansieringsløsningen.
2. Hvilke fordele og ulemper er der?
Der er fordele og ulemper ved begge finansieringsløsninger. Det er derfor en god idé at sætte god tid af til research, så du får sat dig godt ind i dine lånevilkår.
3. Hvad er nemmest?
Det nemmeste er at finde den finansieringsløsning, som du vil være tryg ved at skulle betale af på de næste 3, 5 eller 7 år - også selvom det kræver lidt ekstra af din tid lige nu.
Sådan finder du det billigste lån til din bil: 5 råd
Prut om prisen
Når du optager dit billån kan du til en vis grad godt prutte om prisen. Husk dog altid at inddrage renten, da denne har afgørende betydning for dit billåns pris i det lange løb. Dette kan kun ske, hvis tilbuddet ikke er online og på forhånd sat.Løbetiden
Du bør ikke ændre på løbetiden, men hellere øge afdragene. Dette kan i længden bedre betale sig. Løbetiden er nemlig den tid, som du vælger at betale dit lån over. Du bør derfor også fastsætte din løbetid så den, så vidt muligt, er den samme som den periode, du har bilen i. På den måde ender du ikke med at betale for en bil, som du ikke længere har.Spar op
Mens du afbetaler på det lån, som du bruger netop nu, bør du spare op til din næste udbetaling på dit næste billån. De fleste bilister har ikke deres biler i længere tid, end at dette ikke ødelægger deres økonomi. De kommer tværtimod et skridt foran.Lån i huset eller lejligheden
Har du ikke mulighed for at spare alle pengene op til en ny bil selv, og er et billån stadig en dyr løsning for dig, så kan du overveje at låne penge i dit hus eller lejlighed. Dette kræver selvfølgelig helst, at du ikke er belånt til op over skorstenen og at du ikke bor i en lejelejlighed. Et lån i dit hus eller din lejlighed vil som regel til hver en tid være billigere end et billån. Til gengæld er løbetiden på lån til hus eller lejlighed som regel mindst 10 år, og du er derfor bundet til dit lån i minimum 10 år.Find den rette rentetype
Når du optager et billån kan du vælge mellem en variabel eller en fast rente. Den variable rente afpasser sig den europæiske rentesats, hvorimod den faste normalt ligger lidt højere, men så til gengæld er den samme hele tiden. Er dit husholdningsbudget stramt kan det betale sig, at tage den faste rente, fordi man så hele tiden ved hvor meget man skal betale.